Банки начали ловить мошенников по поведению клиента, а не по паролю

Финансовые организации переходят от проверки паролей и устройств к наблюдению за поведением клиента в момент перевода денег. Исследование ThreatMark Fraud Readiness Benchmark 2026 показало, что социальная инженерия превратилась в главную угрозу, при которой настоящий владелец счёта сам заходит в приложение, вводит свои данные и добровольно отправляет средства преступнику. Классическая защита в такой момент видит чистую операцию и пропускает обман.

Старая модель безопасности строилась вокруг одного вопроса — действительно ли перед системой владелец счёта. Проверялся стандартный набор технических признаков:

• совпадение логина и пароля с сохранёнными данными;
• знакомое устройство и его цифровой отпечаток;
• геолокация и адрес входа;
• привычный для клиента характер платежей.

Социальная инженерия рушит эту схему, потому что под давлением преступника человек проходит все проверки самостоятельно. По данным ThreatMark, 55% финансовых организаций сталкиваются с ситуациями, где социальная инженерия присутствует в большинстве мошеннических случаев. Злоумышленники выдают себя за работников банка, службу безопасности или представителей государственных структур, которым жертва привыкла доверять.

Отмечается, что взлом аккаунта преступнику больше не нужен — достаточно убедить владельца перевести деньги своими руками.

Банк при этом фиксирует корректные учётные данные, знакомый телефон и подтверждение от реального хозяина счёта. Подозрение вызывает не техника, а обстоятельства — человек несколько раз возвращается к одному экрану, надолго замирает перед подтверждением, повторяет действия и внезапно отправляет крупную сумму новому получателю.

Здесь в игру вступает behavioral intelligence, разбор манеры, с которой клиент работает с приложением. Технология собирает индивидуальный профиль привычек. Кто-то проводит операции за секунды, кто-то по многу раз перепроверяет поля, кто-то почти никогда не переводит большие суммы незнакомым адресатам. Резкое отклонение от собственного почерка поднимает уровень подозрения.

Набор поведенческих аномалий, на которые реагирует система, выглядит так:

• долгое зависание на экране перевода без видимой причины;
• многократные возвраты назад и правка уже заполненных полей;
• открытие лишних разделов прямо перед отправкой;
• сумма, резко выбивающаяся из обычных трат клиента.

Для человека это простая нервозность, для алгоритма — знак того, что рядом кто-то стоит и диктует, куда нажимать. По данным исследования, 83% участников считают поведенческий разбор действенным средством против атак с социальной инженерией. Массовым инструментом он пока не стал: его уже применяют лишь 18% опрошенных компаний, тогда как остальные только присматриваются к внедрению.

Для российских пользователей угроза выглядит не менее острой. Телефонные мошенники, представляющиеся банковскими работниками и сотрудниками ведомств, годами обрабатывают людей теми же приёмами, и поведенческий разбор мог бы прикрыть клиента там, где пароль и устройство оказываются бесполезны.

Уточняется, что вопрос смещается с формулировки украдены ли данные к формулировке почему человек прямо сейчас ведёт себя настолько непривычно.

Отдельная головная боль банков связана с мошенничеством по авторизованным переводам, когда клиент под влиянием преступника сам отправляет деньги. Формально такой платёж совершён владельцем счёта, поэтому доказать факт обмана и распределить ответственность труднее, чем при обычном захвате аккаунта. Регуляторы постепенно давят на сектор:

• в Северной Америке 69% банковских представителей ждут норм о компенсации ущерба клиентам в ближайшие 2 года;
• готовыми к таким правилам считают себя лишь 31% респондентов;
• каждое обращение запускает расследование, проверку движения денег и поиск получателей;
• ранний перехват операции повышает шанс вернуть средства до их исчезновения.

Ранний перехват выгоден банкам сразу с двух сторон, как детектор и как способ урезать будущие расходы на разбор последствий.

После срабатывания тревоги начинается расследование, и тут финансовые организации подключают искусственный интеллект. Аналитику приходится сшивать данные из разных источников и восстанавливать порядок событий, а при большом потоке дел команда упирается в предел. 91% организаций уверены, что ИИ заметно сократит время разбора мошеннических случаев, связывая предупреждения между собой и раскладывая дела по уровню риска. Финальное слово по самым чувствительным делам остаётся за человеком.

Граница между борьбой с мошенничеством и кибербезопасностью почти стёрлась. Фишинг, вредоносные программы, кража учётных данных и захват аккаунтов относятся сразу к обоим мирам:

• 81% специалистов по антифроду одновременно закрывают задачи кибербезопасности;
• одна атака нередко проходит путь от кражи данных до самостоятельного перевода жертвы;
• банки активнее обмениваются сведениями с внешними сетями против мошенничества;
• требования к защите персональных данных при этом никто не отменял.

Для российской аудитории вывод такой же жёсткий: легального пользователя теперь подводит не дырявый пароль, а несколько минут убедительного разговора, после которых он сам открывает приложение и жмёт кнопку отправки. Самым подозрительным элементом перевода оказывается не сервер и не смартфон, а поведение человека, который прямо сейчас держит телефон в руках.

Ранее сообщалось, что банки могут получить право совместно решать вопрос о возврате средств, похищенных при мошеннических переводах. Такой механизм предусмотрен проектом доктрины Минцифры по противодействию правонарушениям с использованием информационно-коммуникационных технологий. Минцифры предложила закрепить механизм «обратного взыскания» похищенных средств. Речь идет о переводах, совершенных без добровольного согласия клиента: деньги предполагается возвращать отправителю за счет сумм на счетах получателей, причастных к мошенническим действиям.

Эксперты CISOCLUB отметили, что поведенческая аналитика перехватывает те схемы, против которых бессильны пароли и проверки устройств. Такой разбор смотрит не на подлинность входа, а на резкую смену привычек человека у экрана. Российским банкам стоит присмотреться к подобным решениям заранее, пока телефонный обман остаётся массовым явлением. Технология не заменит здравый смысл клиента, но добавит сектору лишний шанс остановить перевод до его завершения. Специалисты предупредили, что мошенники быстро подстраиваются, поэтому поведенческие модели придётся постоянно переучивать.